贷款冷静期:消金行业迈向自我蝶变

来源:新金融琅琊榜编辑: 董云峰 2021-03-01 12:59
核心提示:守正出新,行稳致远。看似朴素的道理,恰恰是过去数年里监管层一次又一次向从业者灌输的重点之所在。

无需过度解读“不宜依赖消费金融扩大消费”,更不该忽略央行对居民部门债务风险的定性。中国消费金融行业依然有着广阔的发展空间。但我们必须承认的是,那个混沌初开的野蛮生长阶段过去了,并且永远不会再回来,未来是合规、有度的新时代,也是犒赏长期主义者的黄金时代。

时代不一样了。

但凡资深一些的新金融从业者都会有这样的感慨。如果他们所从事的是消费金融,那么眼下行业所面临的环境,与16、17年那会相比,早已恍如隔世。

彼时,风口之上,市场爆发,又恰逢阶段性的监管缺失……消费行业一度充满癫狂乃至戾气,部分信奉高利率覆盖高风险的玩家更是横行无忌。

以2017年末现金贷整治为开端,一系列强监管举措降临,终结了消费金融行业的跑马圈地时代,不管是客群、金额、利率,还是数据、获客、催收,均一一被戴上了“紧箍咒”。

理性消费、克制供给,这便是消费金融行业的新常态。

对从业者而言,唯有拥抱变化,适应戴着镣铐起舞,在有限的空间里深耕细作、创新服务,开启更高质量的发展阶段。

优秀的市场参与者已经行动起来。诸如最近中原消费金融公司就借鉴电商领域的“7天无理由退货”,率先推出“7天无理由还款”权益,相当于贷款冷静期制度。

这让我们看到了消费金融行业的自觉和自律,以及自我蝶变的决心。

理性与克制

“不宜依赖消费金融扩大消费。”

这是春节前夕央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中提到的一句话。此番表述无疑是非同寻常的,导致很多消费金融从业者在假期里心神不定。

在上述报告中,央行指出,在我国消费贷款快速扩张过程中,部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险,客户资质下沉明显,多头共债和过度授信问题突出。2020年以来,部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

与此同时,银保监会消费者权益保护局于去年末发布风险提示,提醒消费者要树立理性消费观,合理使用借贷产品,选择正规机构、正规渠道获取金融服务,警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

在政策层面,无论最新出台的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,还是早前的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,均指向压降杠杆、抑制过度扩张。

概言之,从监管部门释放的一系列信号来看,在未来很长一段时间里,理性与克制都将是消费金融行业的主旋律。

在此前的《有度:消费金融新法则》一文中,我曾写道:

消费金融行业正在进入一个以有度为主要特征的新常态。数据的采集和使用要有度,营销推广要有度,利率上限要有度,贷后催收要有度……如果说过往监管治理的核心是合规,那么接下来已经升级为有度,这是从业者必须接受的新常态。

自觉与自律

消费金融不该是急功近利的。

然而,长久以来,在消费金融领域,倡导提前消费、鼓励享受生活的广告模式成为了消费金融广告活动营销的标准公式。不少机构都靠着此类广告与活动诱导年轻人冲动消费、过度借贷。

尼尔森此前发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示,全国有1.75亿90后,其中86.6%都接触过信贷产品。尤其是工作之后的90后,近6成拥有实质性负债。

一个良性发展的消费金融行业,除了做好金融消费者教育,供给侧的自觉与自律同样重要,尤其是持牌金融机构的示范引领。

在此背景下,近日中原消费金融正式推出“7天无理由还款”权益,为金融行业内首创。

据了解,该权益是中原消费金融针对用户推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益。用户首次借款即可享有一次该权益的使用权。用户在借款的前7天内提前还款,该公司将不收取任何费用(包括利息)。

这个看似简单的用户权益,对消费金融机构而言,则是错综复杂的考验,对其整体运营能力提出了相当高的要求。如果能力不过关,企业可能得不偿失,甚至狼狈收场。

中原消费金融的底气在于其风控技术。该公司将风险筛选和建模能力进行前置,在获客环节开始精准定位并筛选目标客群,从源头上优化客群结构,将风险降到最低。

显然,不是所有机构都有能力去推行这类权益的。换句话说,愿不愿意做是一回事,能不能做又是另一回事。

在新形势下,如何将自觉与自律落到实处,不仅要有初心,更要有真刀真枪的本事。

守正与出新

理性与克制,并不意味着消费金融行业的未来会变得黯淡。

同样是《2020年第四季度中国货币政策执行报告》,在谈及居民部门债务风险时,央行一再强调,我国大约有20%的居民债务与经营性活动相关,剔除后我国居民杠杆率在国际上处于合理水平。

央行分析指出,考虑到我国居民杠杆率中有相当部分是具有自偿性的经营性债务,加上我国高储蓄率的“厚家底”、个人住房贷款首付比例较高的“缓冲带”,以及居民债务高度分散、集中度较低的特点,我国居民部门债务风险尚在可控范围。

所以,无需过度解读“不宜依赖消费金融扩大消费”,更不该忽略央行对居民部门债务风险的定性。

长期来看,按照成熟市场的发展经验,随着中国经济发展方式的转变,消费作为增长引擎的作用日益凸显,居民部门消费率提升且储蓄率下降是大势所趋,中国消费金融行业依然有着广阔的发展空间。

但我们必须承认的是,那个混沌初开的野蛮生长阶段过去了,并且永远不会再回来,未来是合规、有度的新时代,也是犒赏长期主义者的黄金时代。

从这个角度而言,“7天无理由还款”正是消费金融行业因时而变的创新之举。

用中原消费金融副总经理邵航的话说,“7天无理由还款”可能需要牺牲短时间内的经济效益,但是能够积累更加优质的客户,打磨服务与商业模式。在未来,要能够在更长生命周期里与用户保持互动,发展更精细化的运营能力。

概括起来就是:守正出新,行稳致远。看似朴素的道理,恰恰是过去数年里监管层一次又一次向从业者灌输的重点之所在。

消金行业的新一轮蝶变由此开始了。



 

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